Microcreditos

¿Que son?

Pequeños préstamos que se conceden a las personas con un reducido nivel de recursos económicos, es decir, a aquellas que carecen de las garantías suficientes para acceder al sistema bancario tradicional, pero que tienen capacidad emprendedora, por lo que también se les denomina “pobres emprendedores”. Los recursos económicos así obtenidos por los beneficiarios han de destinarse a la puesta en marcha de pequeñas empresas, generándose, por tanto, auto empleo.

¿De donde nacen y sus orígenes?

Su origen data de los años 60 de la mano de Muhammad Yunnus, conocido como el “banquero de los pobres” y galardonado con el Premio Nobel de la Paz en el año 2006, denominándose microcréditos sociales. Su utilización inicialmente estuvo vinculada a los países en vías de desarrollo. Muhammad Yunnus, Jefe del Programa Económico Rural de la Universidad de Chittagong, al observar la realidad que le rodeaba y darse cuenta de las necesidades de la población más pobre, decidió inicialmente prestar a 42 personas dispuestas a trabajar los 27 dólares que necesitaban, dinero que recuperó íntegramente, entonces surgió la idea de crear un banco independiente para los pobres, que se dedicaría a la concesión de microcréditos, primando los objetivos de índole social sobre los beneficios financieros.El Banco Grameen, a lo largo de su historia, también ha tenido que adaptarse a las nuevas circunstancias que le rodeaban. Así, a raíz de la inundación que tuvo lugar en el año 1998 fueron muchas las personas que perdieron todas sus pertenencias, por lo que el banco decidió lanzar un programa de rehabilitación. Sin embargo, los prestatarios vieron cómo el incremento de sus cuotas desbordaba su capacidad de pago. A ello se le unió la crisis del año 1995, por lo que fueron muchos los prestatarios que dejaron de asistir a las reuniones y de pagar las cuotas de los préstamos, con el consecuente impacto negativo sobre el Banco. Entonces se planteó la necesidad de diseñar un nuevo modelo en el que se modificarían algunas de las reglas vigentes hasta el momento, por lo que, en el año 2001, se lanzó el denominado “Sistema Generalizado Grameen”, completándose el proceso de transición desde el “Sistema Clásico Grameen”, en agosto del 2002. El nuevo Banco Grameen II se caracteriza porque ya no existen préstamos generales, estacionales, familiares..., desaparece el fondo grupal, así como los límites de préstamos por sucursal y zona, la cuota semanal fija y la regla del plazo anual, entre otros aspectos. La filosofía del Banco Grameen ha inspirado la implantación de iniciativas similares en más de 80 países.

La fundación del Banco Grameen

La fundación del Banco Grameen tuvo lugar en Bangladesh, en el año 1976, los objetivos iniciales resumidos:

1. Extender las facilidades bancarias a la población más pobre.
2. Erradicar la explotación de los pobres por parte de los prestamistas.
3. Crear oportunidades de autoempleo para un gran número de desempleados en las zonas rurales de Bangladesh.
4. Implementar un sistema en el que los más desfavorecidos puedan valerse por sí mismos (especialmente las mujeres) y conseguir, a partir de “bajos ingresos”, mediante la inyección de crédito, que estos recursos se materialicen en “inversiones” que generen “mayores ingresos” que den lugar tanto a un “mayor ahorro” como a “más inversiones” y a “mayores ingresos”.

Las características del sistema de créditos son las siguientes:

1. Se centra de forma exclusiva en la población más necesitada con menor nivel de recursos económicos, sin que para ello se les exija ninguna garantía material, teniendo prioridad en la concesión de los préstamos las mujeres (al considerar que administran mejor el hogar, tienen visión a más largo plazo). De esta forma reducen la dependencia de sus cónyuges, mejoran las viviendas y la nutrición y educación de sus hijos, logrando su desarrollo socioeconómico.
2. El Banco financia la totalidad de sus préstamos con los fondos procedentes de los depósitos.
3. Hay cuatro tipos de interés: 20 por ciento para los préstamos que generan ingresos, el 8 por ciento para los préstamos de vivienda (los préstamos a la vivienda se introdujeron en 1984), el 5 por ciento para los créditos de estudios y el 0 por ciento para los indigentes, todos los tipos son simples y se calculan según el método del saldo decreciente.
4. Los prestatarios se agrupan en pequeños grupos con características homogéneas con el objetivo de facilitar la solidaridad grupal, la interacción participativa y la recolección de las cuotas.
5. Las condiciones en las que se otorgan los préstamos se adaptan a las posibilidades de los más pobres: se trata de préstamos sin garantía, con cuotas semanales que se van devolviendo a lo largo del año, el acceso a nuevos préstamos está condicionado por la devolución del primero, dichos créditos se destinan para poner en marcha iniciativas individuales en función de las habilidades de los prestatarios que les permitan generar ingresos, se supervisa el crédito, tanto por el grupo como por el banco, responsabilidad de reembolso, entre otros.
6. Cuenta con una agenda de desarrollo social que tiene en cuenta las necesidades básicas de la clientela para fomentar la conciencia social y política de los nuevos grupos, prestar especial atención a las mujeres de los hogares más pobres e incentivar la supervisión de proyectos sociales y obras de infraestructura.
7. El establecimiento de sistemas organizativos y gerenciales que permitan la entrega de los recursos económicos a la clientela.
8. Ampliación de la cartera de préstamos para dar cobertura a las distintas necesidades de los pobres que permitan su desarrollo socioeconómico, una vez que han comprendido la disciplina crediticia (créditos para construir letrinas, tuberías de agua potable, para cultivos estacionales, maquinaria...).

Microcreditos en los países en vías de desarrollo y en los países desarrollados

La puesta en marcha de las nuevas empresas permitirá incrementar el nivel de ingresos de los beneficiarios, por lo que, constituyen, un instrumento para luchar contra la pobreza, tal y como han puesto de manifiesto numerosos estudios al respecto. Ello es debido, a que al verse incrementado el nivel de ingresos de estas familias, también pueden aumentar su nivel de consumo, así como mejorar su nutrición, por lo que en definitiva, mediante su propio esfuerzo y trabajo logran mejorar su calidad de vida y contribuyen al desarrollo socioeconómico de la zona. Así, se revierte el denominado círculo vicioso “bajos ingresos, bajos ahorros, baja inversión”, en un círculo virtuoso.En los países en vías de desarrollo, el sistema de los microcréditos se basa en la concesión inicial durante un breve período de tiempo de un préstamo de pequeño importe, que se determina en función de la capacidad de pago del beneficiario. Posteriormente, cuando el beneficiario haya devuelto el primer préstamo, podrá solicitar nuevos préstamos cada vez por mayor importe (siempre en función de su capacidad de repago), puesto que ha aprendido a gestionar sus recursos y ha ido reintegrando las deudas contraídas previamente.
En el caso de los países más desarrollados, los microcréditos facilitan a los colectivos con dificultades de inserción el acceso al mercado laboral mediante la fórmula del trabajo por cuenta propia. Además, tanto el importe de los microcréditos como los plazos de devolución se adaptan a la realidad socioeconómica del país.

Entidades intervinientes en la concesión de microcreditos

las entidades sociales de apoyo al microcrédito se centran en la identificación de los potenciales beneficiarios, en ofrecerles la información que necesitan, en la canalización de las solicitudes y en la facilitación de asistencia técnica. Son, por tanto, el nexo de unión entre los beneficiarios y las entidades que conceden los microcréditos (entidades de crédito, habitualmente). 

Pueden diferenciarse dos tipos:

De carácter público (organismos dependientes de las Comunidades Autónomas, Diputaciones o Ayuntamientos).
De carácter privado (cámaras de comercio, asociaciones, ONGs,...).